Le taux directeur, qui jusque-là avait été maintenu à 0,25 % avec la pandémie, a fait l’objet d’une première hausse en mars dernier (0,25 %) et d’une deuxième en avril (0,5 %) pour atteindre 1 %. Selon les prévisions initiales, ces augmentations n’étaient pas attendues avant encore quelques mois.
Le contexte inflationniste actuel amène toutefois la Banque du Canada a relevé son taux directeur dans le but de freiner l’inflation élevée à laquelle nous faisons face. À cet effet, les économistes prévoient d’autres hausses du taux directeur au cours de l’année, et ce à un rythme accéléré.
L’économiste Hélène Bégin, de Desjardins s’attend par exemple à voir quatre hausses supplémentaires de 0,25 % pour atteindre 2 % d’ici la fin de l’année. En comparaison, le taux directeur pré-pandémique se situait à 1,75 %.
Se sentant interpellés par l’impact que ces hausses peuvent avoir sur le budget des québécois, le Conseil des syndics autorisés en insolvabilité (CSAI) a souhaité vous partager certains conseils inspirés de ceux de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) afin de mieux vous préparer aux variations à venir du taux directeur.
Ainsi, si vous avez une hypothèque, une marge de crédit ou un autre prêt avec un taux d’intérêt variable ou si vous devez bientôt renouveler ou souscrire une hypothèque ou un prêt avec un taux d’intérêt fixe, ces conseils pourraient vous être utiles.
Conseil #1 : Déterminez si votre budget permet des paiements mensuels plus élevés
Lorsque les taux d’intérêt augmentent, vos paiements pourraient être amenés à augmenter également. Ces paiements plus élevés peuvent dans certains cas fragiliser votre situation financière en exerçant une pression sur votre budget à long terme. Ainsi, afin de vous préparer convenablement, il convient dans un premier temps d’évaluer votre capacité à absorber des paiements plus élevés.
Pour ce faire, vous pouvez contacter vos prêteurs qui pourront vous aider à calculer le montant de ces potentielles augmentations sur vos paiements mensuels, et ce selon différents scénarios. L’ACFC vous en propose également un exemple ici : https://www.canada.ca/fr/agence-consommation-matiere-financiere/services/taux-interet-augmente.html
Vous pourrez ensuite faire votre budget avec ces nouveaux montants afin de déterminer si votre budget permet des paiements mensuels plus élevés. L’outil de planificateur budgétaire de l’ACFC pourrait ici vous être utile : https://itools-ioutils.fcac-acfc.gc.ca/BP-PB/planificateur-budgetaire
Conseil #2 : Tentez de rembourser vos dettes rapidement
Si votre dette est moins élevée, vous pouvez essayer de la rembourser plus rapidement. Par le fait même, vous réduisez le stress financier que pourraient causer des paiements plus élevés.
Conseil #3 : Déduisez vos dépenses ou trouvez des façons d’augmenter votre revenu
En déduisant vos dépenses ou en augmentant votre revenu, vous veillez à avoir plus d’argent pour vous aider à rembourser vos dettes. Cela vous permet encore une fois de réduire le stress associé à l’augmentation des taux d’intérêt sur vos paiements.
Conseil #4 : Choisissez l’hypothèque ou la marge de crédit la plus adaptée à votre situation
Lorsque vous empruntez de l’argent, vous pouvez choisir entre un taux d’intérêt fixe ou variable. Les taux d’intérêt fixes restent les mêmes pour la durée de votre prêt. Les taux d’intérêt variables peuvent augmenter ou diminuer pendant la durée de votre prêt.
Ainsi, s’il peut apparaître intéressant d’opter pour un taux fixe considérant les hausses à venir du taux directeur, il est à noter que le taux fixe a tendance à être supérieur à un taux variable à long terme. Ceci dit, ceux qui choisissent le taux variable doivent être confortables à l’idée de vivre avec une certaine incertitude pendant la durée du prêt et doivent idéalement avoir une certaine marge de manœuvre sur le plan financier.
Le choix de type de taux doit donc être fait en fonction de votre situation personnelle.
N’oubliez pas que les syndics autorisés en insolvabilité sont là pour vous aider. N’hésitez pas à faire appel à eux si vous éprouvez des difficultés financières.